“三查”是信貸與擔(dān)保管理制度的核心內(nèi)容之一,是信貸與擔(dān)保工作程序的重要組成部分,是做好信貸與擔(dān)保工作行之有效的方法。
擔(dān)?!叭椤敝副G罢{(diào)查、保時(shí)審查、保后檢查。
一. 保前調(diào)查
(一)對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。
1. 審查借款申請(qǐng)人有關(guān)材料。
2. 對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,核實(shí)復(fù)印材料,翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證,審核財(cái)務(wù)報(bào)表。
3. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查借款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。
4. 審核借款申請(qǐng)金額、期限。
(二)對(duì)借款保證人進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。
1. 審查借款保證人有關(guān)材料。
2. 對(duì)借款保證人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,核實(shí)復(fù)印材料,翻閱有關(guān)總帳、明細(xì)帳和憑證,審核財(cái)務(wù)報(bào)表。
3. 分析財(cái)務(wù)報(bào)表,檢查擔(dān)保能力。
(三)對(duì)借款抵押物、質(zhì)物進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。
1. 審查抵押物、質(zhì)物。
2. 審查抵押、質(zhì)押相關(guān)手續(xù)。
3. 現(xiàn)場(chǎng)察看抵押物、質(zhì)物。
4. 審查抵押物、質(zhì)押的價(jià)值,確定可抵押、質(zhì)押額。
(四)撰寫調(diào)查、審批報(bào)告。
1. 調(diào)查、審批報(bào)告的內(nèi)容
a)基本情況
b)管理、經(jīng)營(yíng)情況
c)財(cái)務(wù)狀況
d)項(xiàng)目情況
e)反擔(dān)保方案
f)風(fēng)險(xiǎn)與效益
g)調(diào)查意見
二. 保時(shí)審查
是確保貸款正確、合理發(fā)放的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。主要對(duì)借款人申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合法性、完整性和調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的審核。主要內(nèi)容有:借款的用途、企業(yè)的發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債能力、反擔(dān)保合同要素是否齊全等等。
三. 保后檢查
是確保貸款按政策、按規(guī)定用途合理使用,減少和防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要保障措施。它要求項(xiàng)目人員在貸款發(fā)放后,對(duì)貸款的使用進(jìn)行跟蹤檢查,定期分析檢查和分析的主要內(nèi)容:
1. 檢查貸款是否按用途使用,有無挪用、套用貸款情況。
2. 檢查存貨有無積壓、應(yīng)收款回籠情況等。
3. 落實(shí)企業(yè)還款資金來源。
4. 糾正企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的突出問題及所有影響貸款安全性的不利因素,督促企業(yè)改進(jìn)